A maioria das compras de carros, novos e usados, é feita usando formas de financiamento. O mercado, mesmo na presença de uma crise de crédito como a dos últimos anos, oferece inúmeras oportunidades: desde empréstimos pessoais até aqueles finalizados, desde a transferência do quinto salário (ou pensão) até o cartão de crédito rotativo.
Por esta razão, na compra de um carro em parcelas, a regra de cada compra consciente vale a pena: compare. Ser capaz de fazer, ou seja, muitas estimativas, a mais homogênea possível nas condições, e avaliar cuidadosamente a oferta mais conveniente em relação às suas necessidades e disponibilidade. Para fazer isso, no entanto, é necessário enfrentar o mercado com um mínimo de preparação.
Empréstimos pessoais e empréstimos finalizados
Os empréstimos são divididos em “finalizados” (ou parcelados) e pessoais. Os primeiros são obtidos nos pontos de venda dos bens que se destinam a ser comprados e estão intimamente ligados à compra que está sendo feita. Neste caso, você não recebe uma quantia em dinheiro, mas paga em parcelas o preço do bem ou serviço.
O empréstimo pessoal, por outro lado, é um empréstimo sem restrições de uso, pago em dinheiro diretamente ao cliente e reembolsável com um plano pré-estabelecido. Em suma, o candidato pode usar a soma que lhe foi dada como ele gosta, comprar um carro, fazer algum trabalho em casa, fazer uma viagem à educação para seus filhos e assim por diante.
A atribuição do quinto
O quinto de seus salários ou pensões podem ser obtidos a partir de funcionários, públicos e privados, é por tempo indeterminado que determinou, trabalhadores e aposentados atípicos e são reembolsados mediante o pagamento de parcelas mensais a uma taxa fixa. Ao contrário de outras formas de empréstimo, as prestações são deduzidas diretamente do contracheque ou do recibo de pensão para um máximo de um quinto do salário/pensão, até que a dívida seja usada.
Dado que os empréstimos só podem ser concedidos por bancos ou intermediários autorizados pelo bancos, os canais através dos quais é possível solicitar financiamento são principalmente três: bancos, empresas financeiras independentes (embora muitas vezes emitidas por bancos) e instituições financeiras Casas (o chamado “cativo”), que geralmente oferecem este serviço através da rede de concessionários. Em alguns casos, também é possível entrar em contato com a instituição de previdência social onde as contribuições são pagas.
Em revendedor
Por muitos anos, os fabricantes de automóveis ou importadores fizeram a venda de empréstimos, bem como uma atividade de lado que gera lucros, uma poderosa ferramenta de marketing para atrair clientes com empréstimos a juros baixos ou mesmo a taxa zero (ver cabeçalho).
Além disso, conseguiram aprimorar este instrumento com a oferta de fórmulas de parcelamento específicas, como, por exemplo, a chamada “recompra”, a opção de recompra ao final do empréstimo, muitas vezes estruturada em parcelas. montantes mensais de quantia razoavelmente baixa, possivelmente combinados com um adiantamento inicial e uma prestação final máxima.
A vantagem de um empréstimo solicitado na concessionária é a praticidade. Nesse caso, de fato, é preciso lidar com um único interlocutor, o vendedor, tanto para o carro quanto para seu financiamento. Muitas vezes, então, as Casas, trabalhando em conjunto com sua própria rede e com seu próprio “banco”, podem, em certas circunstâncias relacionadas à necessidade de suportar as vendas de um modelo, oferecer aos seus clientes ofertas objetivamente interessantes.
Deve-se ter em mente, no entanto, que as concessionárias são empresas independentes da controladora. Para isso, eles também podem oferecer produtos financeiros diferentes daqueles propostos pelo “cativo”.
Em geral, mesmo na concessionária é a regra de toda boa compra: Não tome pelo valor de face as reivindicações do vendedor, interessados em “vender” ambos “os seus” produtos (carros e financiamento), mas entender o que o mercado oferece, ou seja, propostas de outras concessionárias e outras empresas financeiras.
Explorar a web
Também na frente de financiamento, a tecnologia ajuda. Na web, de fato, existem serviços que permitem comparar facilmente o que o mercado oferece. Basta digitar “financiamento on-line” ou “empréstimos on-line” do Google ou “empréstimos de comparação” para acessar esses comparadores e ter uma ideia do que o mercado oferece.
Taxas de juros
Como todos os empréstimos, o financiamento para a compra do carro tem um preço. Isso não é apenas dado pelo capital necessário para ser pago ao longo do tempo, mas também por dois outros elementos: juros e custos acessórios. Ambos devem ser cuidadosamente avaliados pelo candidato.
Vamos começar com as taxas de juros. Ao contrário das hipotecas, os empréstimos têm uma taxa de juros fixa e o pagamento é sempre mensal. Mas há duas taxas, precisamente porque, além do principal a ser pago, há uma série de custos: o Tan (taxa anual nominal) e o Taeg (taxa anual).
Ambos devem ser informados sobre o contrato de financiamento, mas também devem estar no orçamento, o que, no entanto, poucos vendedores fazem. Desconfie de quem omite informações relevantes para a decisão de compra de um cliente: ou é superficial ou tem algo a esconder (e, em ambos os casos, é melhor ficar longe).
O TAN
A taxa nominal anual é a taxa de juros anual aplicada a um montante de empréstimo. Uma vez que indica apenas a percentagem de juros aplicada ao montante emprestado, líquida de outras despesas relacionadas com o desembolso de crédito (custo de abertura da prática financeira, etc.), é uma indicação insignificante do custo real de um empréstimo.
O TAEG
A taxa anual é a porcentagem anual aplicada a um montante emprestado, calculada considerando também todas as despesas relacionadas ao desembolso do crédito. É o verdadeiro indicador do custo de um empréstimo e, portanto, é bom que o cliente o avalie com o máximo cuidado.
A indicação do Taeg é obrigatória no contrato de concessão de crédito, nos anúncios, nas ofertas de empréstimo e em todos os avisos ao público.
A taxa zero
Às vezes as Casas oferecem, especialmente em publicidade, empréstimos que não preveem juros, geralmente oferecidos em colaboração com os respectivos financeiros “cativos”. A primeira coisa a ter em mente é que, nesses casos, a chamada “taxa zero” anunciada refere-se ao Tan, ou seja, não inclui os custos de acessórios e cobrança.
Em segundo lugar, que às vezes o empréstimo de “taxa zero” é oferecido como uma alternativa ao desconto no preço de lista (ou com um desconto menor) ou, mais frequentemente, é combinado com a assinatura de uma política de “roubo e fogo”. duração do mesmo, política que, obviamente, tem um custo.
Para pessoas negativadas?
É aí que as coisas podem ficar difíceis. Nem sempre é fácil para uma pessoa negativada conseguir um financiamento, mas isso pode ser visto diretamente no ato do consórcio.